全面部署退休保障 迎接高龄社会来临
2017年4月16日
长寿自古是一种福气，但扶贫委员会年多前讨论退休保障时经常提到「长寿风险」。这技术名词看似矛盾，却带出很实在的问题 — 当香港人愈来愈长寿，长者须面对可能在有生之年耗尽积蓄的风险。因此妥善管理长寿风险是退休保障的重要课题。
香港按揭证券有限公司(按揭证券公司)拟明年年中推出的终身年金计划，协助拥有若干资产的长者将一笔过积蓄转化成年金，每月向长者提供定额收入，直至百年归老。一名退休人士如在65岁投入100万元，便可在同年起每月拿取5,800元，终身获保障。
早于2015年12月，扶贫委员会的退休保障谘询文件已详细讨论公共年金计划。我们在期后的6个月谘询期收到不少支持的意见。行政长官在今年的《施政报告》公布退休保障改善建议时有提及公共年金计划，财政司司长在2月的《财政预算案》中全力配合。香港金融管理局(金管局)及按揭证券公司于上周公布计划，能在如此短时间内为这项突破性建议提出计划细节，充分反映政府的高效率，争分夺秒回应长者所需，群策群力完善香港的退休保障制度，为应对人口老化挑战的部署向前迈进重要的一步。
终身年金计划在退休保障的重要性主要有两方面。第一，计划能巩固多根支柱制度下的自愿性储蓄支柱，填补制度的不足。当长者生活津贴优化措施落实后，连同综援计划首年合共复盖近73万（即六成）长者，每人每月会获得约2,600元至超过10,000元不等的津贴，政府透过社会保障承担起这些长者的长寿风险。余下的四成长者在现行机制下须自行管理长寿风险，当中财政条件充裕的应能自给自足，政府特别担心那些夹在中间、有若干积蓄但又不谙投资的中产长者。终身年金计划由政府拥有的按揭证券公司营运和金管局负责投资，提供一个可靠的理财工具，为长者发放具吸引力的每月年金，增加退休生活的财政确定性，纾减中产长者因担心未来财政而过度节衣缩食的压力。
第二，终身年金计划能结合其他支柱，更全面地为长者增添退休保障。随着强积金日趋成熟，市民年届65岁时积累的强积金供款会愈来愈多，终身年金计划正好为这些退休储蓄提供出路，协助长者有效管理储蓄并获得终身保障。另外，当长者年届70岁时，按上述例子， 除每月获得5,800元的年金外，他也可以毋须经济审查在社会保障支柱下领取每月1,325元的「生果金」， 合共7,125元，让他们更能安心地享受退休生活。现时在香港领取「生果金」的长者约24万人。
不同支柱互相配合，相辅相成，从而让整个制度发挥更大效用，也是政府这次处理退休保障的主要思维。为强化强积金支柱，今年的《施政报告》已明确提出了要逐步取消强积金「对冲」和其他改善建议，例如刚在本月初推出的预设投资策略和探讨建立eMPF中央电子平台。但由于强积金仍未能在短期内为长者提供足够的退休收入，因此我们建议投入大量经常性资源，未来十年合共约760亿元，强化社会保障支柱下的长者生活津贴，发挥补底作用，除向较贫困长者提供每月3,435元的高额津贴外，也会放宽资产上限惠及更多有需要长者。两项措施实施后首年有合共58万名长者合资格领取长者生活津贴，占长者人口近五成，每人每年能领取3至4万元。
为改善公共服务支柱，更好照顾长者的医疗需要，我们会为75岁或以上领取高额长者生活津贴的长者，提供免费公营医疗或诊所服务，惠及14万名长者，并将长者医疗券的合资格年龄降至65岁，让额外40万名长者每年获得2,000元资助使用私营基层医疗服务。立法会目前正就《2017年拨款条例草案》恢复二读辩论。相关部门同事已准备就绪，待条例草案获得通过后，会尽早推行上述和高龄津贴广东计划的一次性豁免措施。
政府也会在今年发行第二批银色债券。待两年的试验计划完成后，我们会检视成效并考虑增加发行量和延长年期。按揭证券公司的另一长者产品「安老按揭」，为拥有住宅物业的长者提供稳定现金收入，但毋须搬离住所，直至终老，亦愈来愈受到长者的欢迎。
自2013年4月实施的长者生活津贴，以至过去几年安老服务的多项新尝试和不断优化的$2乘车优惠计划，以及今年初公布的全方位改善退休保障建议，将令2017-18年度长者社会保障、医疗、安老服务等经常性开支高达739亿元(不包括公屋)，即政府每10元的经常性开支便有约两元惠及长者，彰显政府在改善120万名长者福祉的承担和决心，并为政府日后的安老工作奠下良好的基石。
